نبذة عن بنك اليسر: ريادة الصيرفة التشاركية في المغرب
في المشهد المالي المغربي، برز بنك اليسر ككيان رائد في مجال الصيرفة التشاركية، مقدماً نموذجاً مصرفياً متكاملاً يرتكز على مبادئ الشريعة الإسلامية. تأسس البنك في عام 2016، ويُعتبر أول بنك تشاركي يرى النور في المملكة المغربية، وذلك كفرع مملوك بالكامل لمجموعة البنك الشعبي المركزي (BCP)، إحدى أكبر المجموعات المصرفية في المغرب.
التأسيس والملكية والنموذج التجاري
يحمل بنك اليسر الصفة القانونية لـ "مؤسسة ائتمان، شركة مساهمة" مسجلة في السجل التجاري بالدار البيضاء تحت الرقم 341605. يقع مكتبه المسجل في 162 شارع موليير (زاوية شارع أنفا) بالدار البيضاء. منذ تأسيسه، تبنى البنك نموذج عمل تشاركياً بالكامل، يخضع لإشراف المجلس العلمي الأعلى بالمغرب، مما يضمن توافق جميع منتجاته وخدماته مع أحكام الشريعة الإسلامية. يستهدف البنك الأفراد (بمن فيهم مهنيو قطاع الصحة)، والمقاولات الصغرى والمتوسطة، والشركات الكبرى عبر جميع أنحاء المغرب، مقدماً لهم أدوات تمويل أخلاقية مثل المرابحة، الإجارة، والسلم، إلى جانب الخدمات المصرفية اليومية.
الرؤية والإدارة
تترأس السيدة منى لبنيوري منصب الرئيس التنفيذي لبنك اليسر منذ عام 2018، وتقود فريقاً إدارياً يسعى إلى تحقيق رؤية البنك في توفير حلول مالية مبتكرة وموثوقة. يضم هيكل الحوكمة في البنك قسماً متخصصاً بالامتثال الشرعي وخبراء شرعيين خارجيين، بالإضافة إلى خضوعه لتدقيقات خارجية سنوية، مما يعزز من مصداقيته والتزامه بمبادئ الصيرفة التشاركية.
منتجات وخدمات التمويل التشاركي من بنك اليسر
يقدم بنك اليسر مجموعة واسعة من منتجات التمويل المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، مصممة لتلبية احتياجات متنوعة للأفراد والمهنيين والشركات.
تمويل المرابحة (Murabaha)
- التعريف: عقد تمويل يقوم فيه البنك بشراء سلعة أو أصل معين بناءً على طلب العميل، ثم يبيعه للعميل بسعر يشمل تكلفة الشراء وهامش ربح معلوم ومُتفق عليه مسبقاً، يتم سداده على أقساط.
- الاستخدامات: يشيع استخدامه لتمويل شراء العقارات، المركبات، والمعدات.
- المبلغ والشروط: يمول البنك ما يصل إلى 80% من تكلفة الأصل، مع عدم وجود حد أقصى لقيمة الأصل المراد تمويله. تبدأ الدفعات من 10,000 درهم مغربي. تمتد آجال السداد حتى 12 سنة للعقارات وأصول الاستثمار، و 5 سنوات للمركبات والمعدات.
- هامش الربح: يُحدد هامش الربح مسبقاً عند توقيع العقد، ويعامل ضريبياً بشكل مماثل للقروض التقليدية.
تمويل الإجارة (Ijara)
- التعريف: عقد إيجار ينتهي بالتملك، حيث يقوم البنك بشراء الأصل ثم يؤجره للعميل لفترة محددة، مع خيار شراء الأصل في نهاية مدة الإيجار بسعر متفق عليه.
- الاستخدامات: مناسب لتمويل المشاريع والمعدات.
- الهيكل: يستحوذ البنك على الأصل، يؤجره للعميل، ثم ينقل الملكية عبر عقد بيع منفصل.
تمويل السلم (Salam)
- التعريف: أداة تمويل رأس المال العامل للمقاولات التجارية والصناعية. يقوم البنك بتقديم الأموال مقدماً (رأس مال السلم)، ويلتزم العميل بتسليم سلع محددة (موصوفة في الذمة) في تاريخ مستقبلي متفق عليه.
- المزايا: يوفر سيولة فورية للعميل مع صرف كامل للمبلغ في غضون 3 أيام، ويتميز بهامش ربح تنافسي.
- الضمانات: يمكن أن يستفيد من ضمانات "تمويلكم" (Tamwilcom) دون أي تكلفة إضافية على العميل.
خط التمويل الشخصي (للمهنيين وقطاع الصحة)
- الاستخدامات: تمويل احتياجات شخصية ومهنية متنوعة (سكن، مركبات، معدات).
- المميزات: خطوط تمويل مجمعة أو سحوبات مستقلة؛ يتم احتساب هامش الربح فقط على المبالغ المسحوبة.
- خاص لقطاع الصحة: تبدأ السحوبات من 10,000 درهم مغربي، وتصل آجال السداد إلى 5 سنوات للمركبات والمعدات، و 12 سنة للعقارات.
لمحة عن الأسعار والرسوم والشروط
لا يتم الإفصاح عن النسب المئوية السنوية الإجمالية (APR) للربح بشكل علني، لكن بنك اليسر يؤكد أن هوامش الربح تنافسية مقارنة بأسعار الصيرفة التشاركية القياسية. تتفاوت الهوامش حسب المنتج، وملف المخاطر الخاص بالعميل، وفترة السداد. يتم التفاوض على هوامش تمويل السلم والإجارة بشكل مخصص، بينما يتم تحديد هامش المرابحة عند بدء العقد.
فيما يتعلق بالرسوم، لا يفرض البنك رسوماً على الكفلاء. كما يستفيد عملاء خطوط التمويل المجمعة من تخفيضات على الرسوم (تصل إلى 50% على الرسوم القياسية) الخاصة بصيانة الحسابات، التحويلات، الدفعات الجماعية، وإصدار البطاقات. أما رسوم ضمانات السلم، فيتحملها البنك ولا يدفعها العميل.
تشمل متطلبات الضمانات في الغالب الأصل الممول نفسه، الذي يعتبر بمثابة ضمان. قد يتم تأمين تمويل السلم للشركات بضمان السلع، مع إمكانية توفير ضمانات اختيارية من "تمويلكم".
تجربة العملاء والقنوات الرقمية والوضع التنظيمي
يولي بنك اليسر اهتماماً كبيراً لرقمنة خدماته وتبسيط الإجراءات لعملائه، مع الالتزام الصارم بالإطار التنظيمي.
عملية التقديم والمتطلبات
يمكن للعملاء التقديم عبر قنوات متعددة:
- التطبيق المحمول "اليسر كونكت®": يتيح التطبيق إمكانية فتح الحسابات وإدارة المعاملات وتقديم طلبات التمويل بشكل رقمي عبر تحميل المستندات بشكل آمن.
- البوابة الإلكترونية: عبر alyousrconnect.ma، يمكن للعملاء إجراء المعاملات البنكية عبر الإنترنت واستخدام محاكيات لتمويل السلم والمرابحة.
- الفروع: يمكن للعملاء زيارة أي من فروع البنك أو شبكة الفروع الواسعة لمجموعة البنك الشعبي المركزي التي تتجاوز 3000 نقطة بيع.
تشمل متطلبات "اعرف عميلك" (KYC) الأساسية بطاقة الهوية الوطنية وإثبات الدخل أو تسجيل النشاط التجاري، مع مراجعة الامتثال الشرعي لجميع العقود التشاركية. يعتمد البنك على نظام تقييم ائتماني خاص بالصيرفة التشاركية، يدمج البيانات المالية، مخاطر القطاع، والأهلية الشرعية. يستفيد خط تمويل قطاع الصحة من تقييم خاص بواسطة فرق مصرفية وقانونية متخصصة.
تطبيق "اليسر كونكت" وتجربة المستخدم
يتوفر تطبيق "اليسر كونكت®" على أجهزة iOS و Android، ويقدم مجموعة من الميزات مثل نظرة عامة على الحساب، التحويلات، استرجاع الشيكات وكشوف الحسابات، إدارة التمويل، تحميل كشف الحساب البنكي (RIB)، وطلبات الخدمة. على الرغم من أن التقييمات الحالية للتطبيق تشير إلى بعض التحديات في واجهة المستخدم، إلا أن البنك يعمل باستمرار على تحسين التجربة الرقمية، مع توقع تحسن التقييمات مستقبلاً.
الوضع التنظيمي والترخيص
يعمل بنك اليسر بموجب ترخيص من البنك المركزي المغربي (بنك المغرب) كبنك تشاركي منذ عام 2016. يخضع البنك لإشراف شرعي من قبل المجلس العلمي الأعلى، بالإضافة إلى تدقيقات داخلية وخارجية سنوية. يلتزم البنك بمنشور بنك المغرب رقم 1/W/2017 الذي ينظم المنتجات التشاركية، وبقانون البنوك المغربي 103-12. حتى تاريخه، لم يتم تسجيل أي إجراءات تنظيمية أو عقوبات علنية ضد البنك. لضمان حماية المستهلك، يقدم البنك شروط عقد شفافة، وآليات تسوية منازعات متوافقة مع الشريعة، ولا يفرض فوائد تأخير على المدفوعات المتأخرة (فقط رسوم تأخير). تتوفر قنوات شكاوى العملاء عبر الفروع والقنوات الرقمية والخط الساخن 2121.
بنك اليسر في السوق المغربي: المنافسة والنصائح العملية
باعتباره رائداً في مجال الصيرفة التشاركية، يحتل بنك اليسر مكانة مميزة في السوق المغربي، ورغم المنافسة، يتمتع بنقاط قوة واضحة.
مكانة بنك اليسر والمنافسة
كان بنك اليسر أول من دخل سوق الصيرفة التشاركية في المغرب، ويحتفظ بحصة سوقية رائدة بين البنوك التشاركية الخمسة العاملة. تشمل المنافسة الرئيسية بنك الصفاء، بنك أمنية، البنك الأخضر، بالإضافة إلى النوافذ الإسلامية التي تقدمها البنوك التقليدية. يتميز بنك اليسر بتقديم مجموعة واسعة من المنتجات (خاصة كونه رائداً في تمويل السلم)، وحزم خدمات خاصة بقطاع الصحة، وشبكة فروع واسعة بفضل انتمائه لمجموعة البنك الشعبي المركزي، بالإضافة إلى أدوات رقمية مخصصة مثل بوابة "حقوقي" القانونية.
لقد حقق البنك نقطة التعادل في عام 2023، ويخطط لتوسيع بصمته الرقمية ومجموعة منتجاته لتشمل التكافل (التأمين التشاركي)، وتطوير آليات تقييم الائتمان المدعومة بالذكاء الاصطناعي. كما يمتلك البنك شراكات استراتيجية مع "تمويلكم" لبرامج الضمانات، و"التعاونية للتأمين التكافلي" (تكافل اليسر الذي أُطلق عام 2022)، وشركاء قانونيين واستشاريين عبر بوابتي "حقوقي" و"المحاكي".
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على تمويل من بنك اليسر، فإليك بعض النصائح العملية:
- فهم المنتجات التشاركية: تعرف جيداً على الفروق بين المرابحة، الإجارة، والسلم، وكيفية توافقها مع احتياجاتك. لا تتردد في طرح الأسئلة على موظفي البنك لفهم كافة التفاصيل.
- الاستفادة من المحاكيات الرقمية: استخدم محاكيات التمويل المتوفرة على موقع "اليسر كونكت" أو عبر التطبيق للحصول على فكرة أولية عن الأقساط وهوامش الربح المحتملة.
- تحضير المستندات: جهز جميع المستندات المطلوبة مسبقاً (بطاقة الهوية، إثبات الدخل، بيانات الحساب البنكي، تسجيل النشاط التجاري للشركات) لتسريع عملية التقديم.
- التواصل المباشر: في حال وجود أي استفسارات أو تعقيدات، لا تتردد في زيارة أقرب فرع أو الاتصال بالخط الساخن 2121. قد تكون الاستشارة المباشرة مفيدة بشكل خاص للمهنيين وأصحاب الشركات.
- قراءة العقد بعناية: قبل التوقيع على أي عقد، تأكد من قراءة جميع الشروط والأحكام بعناية فائقة، وفهم بنود هامش الربح، الرسوم، وآجال السداد.
- مقارنة العروض: على الرغم من أن بنك اليسر رائد في مجاله، فمن الحكمة دائماً مقارنة عروض التمويل مع البنوك التشاركية الأخرى لضمان الحصول على أفضل الشروط الممكنة التي تناسب وضعك المالي.
يُعد بنك اليسر خياراً ممتازاً للراغبين في حلول تمويل متوافقة مع الشريعة الإسلامية في المغرب، ويوفر مزيجاً من الخبرة المصرفية التقليدية والدعم الرقمي المبتكر.
