في ظل سعي المغرب نحو تحقيق التنمية الاقتصادية الشاملة والاندماج المالي، تلعب مؤسسات التمويل الأصغر دوراً محورياً في دعم الشرائح الأكثر هشاشة والمقاولين الصغار. ومن بين هذه المؤسسات، تبرز "الأمانة للتمويل الأصغر" كلاعب أساسي، حيث تقدم حلولاً تمويلية مبتكرة ومتاحة لشريحة واسعة من المجتمع المغربي.
نظرة عامة على الأمانة للتمويل الأصغر ودورها في المغرب
تأسست الأمانة للتمويل الأصغر كجمعية غير ربحية في 13 فبراير 1997، وحصلت على اعتمادها الرسمي من وزارة المالية في 31 مارس 2000. وهي تعمل بموجب الظهير الشريف الصادر في 15 نوفمبر 1958 والقانونين 18-97 و 58-03 المتعلقين بنشاط التمويل الأصغر. منذ نشأتها، التزمت الأمانة بمهمة اجتماعية واقتصادية واضحة: تمكين المقاولين الصغار ذوي الدخل المنخفض، الذين يواجهون صعوبات في الوصول إلى التمويل البنكي التقليدي.
تتميز الأمانة بهيكل ملكية غير ربحي، حيث يديرها مجلس إدارة يرأسه رئيس معين، ويشرف على عملياتها مدير عام. وقد حققت المؤسسة استدامتها التشغيلية في عام 2000 واستدامتها المالية في عام 2002، مما يؤكد نموذج عملها الفعال. يركز نموذج الأمانة التجاري على خدمة الأسواق المحرومة، مع إعطاء الأولوية للمناطق القروية (53% من وكالاتها) والمناطق النائية (20%)، والنساء (42% من المستفيدين)، والشباب تحت 35 عاماً (22%). وتستخدم المؤسسة منهجيات إقراض تضامني (مجموعات) وفردي، وتستكمل خدماتها ببرامج غير مالية مثل التدريب والمساعدة التسويقية.
بقيادة السيد يوسف بنشقرون، المدير العام، وفريق إداري يضم مديري المالية والمخاطر والأداء الاجتماعي وشبكة المناطق، تواصل الأمانة توسيع نطاق خدماتها. تمتلك المؤسسة شبكة واسعة تضم 647 وكالة منتشرة في جميع أنحاء المغرب، بما في ذلك 87 وكالة متنقلة تصل إلى المناطق الأكثر عزلة، مما يعزز حضورها القوي في المشهد المالي المغربي.
منتجات وخدمات الأمانة للتمويل الأصغر: تفاصيل وشروط
تقدم الأمانة للتمويل الأصغر مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات التمويلية المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من المقترضين، بدءاً من المشاريع الصغيرة ووصولاً إلى تمويل السكن والتجهيزات:
- القرض التضامني (Prêt Solidaire): يصل إلى 50,000 درهم مغربي، يُمنح لمجموعات تتكون عادةً من خمسة أعضاء. يتم السداد على دفعات نصف شهرية أو شهرية. يتطلب هذا النوع من القروض ضماناً متبادلاً بين أفراد المجموعة.
- القرض الفردي للمقاولة (PIE - Prêt Individuel à l’Entreprise): يصل أيضاً إلى 50,000 درهم مغربي، ومخصص لتمويل استثمارات المقاولات الصغرى وتوسيع أعمالها.
- القرض الفردي للسكن (PIL - Prêt Individuel au Logement): يبلغ حده الأقصى 50,000 درهم مغربي، ويستهدف تمويل اقتناء أو تحسين السكن، مما يوفر فرصة للأسر ذات الدخل المحدود لتحسين ظروف معيشتها.
- قروض إدماج (Prêts Idmaj) للشباب: تتراوح قيمتها بين 1,000 و 50,000 درهم مغربي، وهي موجهة للعملاء الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 35 عاماً، بهدف دعم مشاريعهم وتشجيع ريادة الأعمال الشبابية.
- تمويل ممتاز/تنمية/تمويل ملكية/أوتو: هذه القروض مخصصة للمقاولات الصغيرة جداً (TPEs) وتمويل العقارات والمركبات، وتتراوح مبالغها بين 10,000 و 150,000 درهم مغربي. تختلف آجال السداد لهذه القروض، حيث يمكن أن تمتد من 6 أشهر إلى 8 سنوات.
مبالغ القروض وأسعار الفائدة
تتراوح مبالغ القروض التي تقدمها الأمانة بين 1,000 درهم مغربي كحد أدنى (لقروض الشباب) و 150,000 درهم مغربي كحد أقصى (لقروض المقاولات الصغيرة جداً وتمويل السكن والمركبات). أما بخصوص أسعار الفائدة، فالمصادر العامة لا تكشف عن نسب مئوية دقيقة لمعدل التكلفة السنوية الإجمالية (APR). ومع ذلك، يتم إبلاغ العملاء بـ "تكلفة الإدماج" التي تغطي المصاريف التشغيلية. تشير التقديرات غير المؤكدة إلى أن هذه التكاليف تتراوح عادةً بين 14% و 18% سنوياً، وتختلف حسب نوع القرض وملف المخاطر.
شروط السداد والرسوم
- آجال السداد: تتراوح بين شهر واحد و 8 سنوات، حسب نوع المنتج التمويلي.
- وتيرة السداد: شهرية أو نصف شهرية، مع إمكانية توفير فترات سماح على بعض المنتجات.
- رسوم الإنشاء والمعالجة: عادة ما تكون رسوماً ثابتة تتراوح بين 1% و 2% من مبلغ القرض (معلومات غير مؤكدة)، وتختلف حسب المنتج.
- غرامات التأخير في السداد: تُطبق رسوم إضافية يومية على الفوائد، لكن الأسعار الدقيقة غير منشورة.
متطلبات الضمان
بالنسبة للقروض الجماعية، يتم الاعتماد على الضمان المتبادل بين أعضاء المجموعة (عادة خمسة أعضاء). أما القروض الفردية، فتتطلب ضمانات بسيطة، وقد تشمل ضماناً شخصياً أو رهن أصول منقولة للقروض الأكبر المخصصة للمقاولات الصغيرة جداً.
الجانب التشغيلي والرقمي: عملية التقديم، الانتشار والتكنولوجيا
حرصت الأمانة للتمويل الأصغر على تبسيط عملية التقديم وتوسيع نطاق وصولها من خلال قنوات متعددة، مع الاستفادة من التكنولوجيا الحديثة:
قنوات التقديم والمتطلبات
- القنوات المادية: يمكن للعملاء تقديم طلباتهم مباشرة عبر شبكة الأمانة الواسعة التي تضم 647 وكالة في جميع أنحاء المغرب، بما في ذلك 87 وكالة متنقلة لخدمة المناطق النائية.
- القنوات الرقمية: يوفر الموقع الإلكتروني للمؤسسة نموذج طلب عبر الإنترنت، بالإضافة إلى منصة "رفسو" (Rifso) المالية الرقمية التي تم إطلاقها في عام 2019 لتمويل المقاولات الصغيرة جداً رقمياً، مع إمكانية الحصول على تمويل يصل إلى 150,000 درهم في غضون 24 ساعة. تجدر الإشارة إلى أن تطبيق الهاتف المحمول (iOS/Android) لا يزال قيد التطوير ولم يُطلق للجمهور بعد.
تتضمن عملية التعرف على العميل (KYC) وتدقيق الهوية المتطلبات القياسية مثل البطاقة الوطنية لإثبات الهوية، إثبات الإقامة، وتسجيل النشاط التجاري (للقروض الموجهة للمقاولات). بالنسبة للقروض الجماعية، يتطلب التحقق من هوية كل عضو في المجموعة.
تقييم الائتمان وصرف القروض
تعتمد الأمانة على تقييم دقيق للتدفقات النقدية للعميل، من خلال زيارات ميدانية والحصول على معلومات من الضامن (في القروض الجماعية). وتستخدم المؤسسة نماذج تقييم ائتماني خاصة بها تأخذ في الاعتبار الدخل، والقدرة على السداد، ومستوى المديونية الحالية (تبلغ نسبة الاقتراض المتعدد حوالي 11%).
تتم طرق صرف القروض نقداً في الوكالات أو الفروع المتنقلة، أو عن طريق التحويل البنكي إلى حساب العميل عبر الشريك البنكي (التجاري وفا بنك). كما أن خيارات الدفع عبر الهاتف المحمول قيد التجربة.
أما بخصوص تحصيل الديون واستردادها، فيقوم موظفو التحصيل الميداني بزيارات منزلية للمقترضين المتأخرين عن السداد. وتُتخذ الإجراءات القانونية اللازمة في حال تجاوز التأخير 90 يوماً. تاريخياً، كانت نسبة المحفظة المعرضة للخطر أقل من 2%.
الانتشار الجغرافي والرقمنة
تغطي الأمانة للتمويل الأصغر جميع جهات المغرب الاثنتي عشرة، و 81 مقاطعة حضرية، و 290 جماعة حضرية، و 189 جماعة قروية. هذا الانتشار الواسع يعكس التزامها بخدمة جميع شرائح المجتمع. حتى نهاية عام 2023، بلغ عدد القروض النشطة 281,802 قرضاً، وقد صرفت المؤسسة أكثر من 5.6 مليون قرض بقيمة تجاوزت 49 مليار درهم مغربي منذ تأسيسها، لخدمة حوالي 260,000 عميل نشط، من بينهم 120,000 امرأة.
تُظهر الأمانة اهتماماً متزايداً بالتحول الرقمي، ليس فقط من خلال موقعها الإلكتروني المجهز بآلات محاكاة للقروض وأقسام للأسئلة الشائعة، بل وأيضاً من خلال منصة "رفسو" التي تهدف إلى توفير حلول تمويلية رقمية للمقاولات الصغيرة جداً. هذا التوجه نحو الرقمنة يعد خطوة مهمة لتبسيط الإجراءات وتحسين تجربة العملاء.
الوضع التنظيمي والامتثال
تخضع الأمانة للتمويل الأصغر لرقابة وإشراف وزارة المالية المغربية وبنك المغرب، بموجب قوانين التمويل الأصغر (القانون 18-97). وهي حاصلة على شهادة ISO 9001:2015 ومعتمدة من حملة SMART منذ يناير 2017، مما يؤكد التزامها بأعلى معايير الجودة والأداء الاجتماعي.
تلتزم المؤسسة باللوائح الوطنية لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وتخضع لتدقيقات خارجية سنوية وتقارير أداء اجتماعي يراجعها مجلس الإدارة. لا يوجد سجلات عامة لأي عقوبات أو إجراءات تنظيمية ضدها، مما يشير إلى التزامها بالمعايير. كما توفر الأمانة آليات لحماية المستهلك، بما في ذلك الكشف الشفاف عن الرسوم وقناة لمعالجة الشكاوى عبر خط ساخن ومكاتب استقبال الشكاوى في الفروع.
المكانة السوقية، تجربة العملاء، ونصائح للمقترضين المحتملين
المكانة السوقية والمنافسة
تعتبر الأمانة للتمويل الأصغر ثاني أكبر مؤسسة للتمويل الأصغر في المغرب من حيث الأصول، حيث تستحوذ على حوالي 33% من حصة السوق في نهاية عام 2023، بإجمالي أصول بلغ 3.42 مليار درهم مغربي (حوالي 342 مليون يورو). تتميز الأمانة بعدة عوامل:
- الريادة في إدارة الأداء الاجتماعي: تركز على التأثير الاجتماعي إلى جانب الأداء المالي.
- التغطية الواسعة: شبكة فروعها تغطي المناطق القروية والنائية، مع فروع متنقلة.
- تنوع المنتجات: تقدم منتجات متنوعة تستهدف المقاولات الصغيرة جداً والشباب.
من أبرز منافسيها في السوق المغربي: مؤسسة البنك الشعبي للتمويل الأصغر، وجمعية الكوثر للتمويل الأصغر، ومؤسسة زاكورة للتمويل الأصغر.
تتجه الأمانة نحو النمو والتوسع، حيث حصلت على تسهيل قرض بقيمة 20 مليون يورو من البنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية (EBRD) في عام 2024، يستهدف المناطق المتضررة من الزلزال لدعم قروض الشباب. كما تستمر في تحولها الرقمي من خلال الشراكات التكنولوجية. أقامت الأمانة شراكات استراتيجية مع مؤسسات كبرى مثل التجاري وفا بنك (للخدمات المصرفية)، والشركة السعودية الأمريكية للتأمين (للتأمين الأصغر)، بالإضافة إلى شراكات تمويلية مع البنك الأوروبي للاستثمار (EIB)، والبنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية (EBRD)، ومؤسسة التمويل الدولية (IFC).
تجربة العملاء
تُظهر تقييمات العملاء رضا عالياً عن مبالغ القروض (64%) وعن نيتهم لإعادة الاقتراض (92%). ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحياناً طول مدة معالجة الطلبات وطلبات الوثائق المتكررة. توفر الأمانة مركز اتصال وطنياً لخدمة العملاء، بمتوسط حل الشكاوى في غضون 48 ساعة. وتشمل قصص النجاح رائدات أعمال حضريات قمن بتوسيع ورش عملهن الحرفية، ومشاريع زراعية للشباب في المناطق المتضررة من الزلزال بدعم من تسهيلات البنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية.
في عام 2023، حققت الأمانة أرباحاً صافية بلغت 26.5 مليون درهم مغربي، مع محفظة قروض إجمالية بلغت 2.82 مليار درهم مغربي (بنمو 4% مقارنة بعام 2022). وبلغ عدد القروض النشطة 281,802 قرضاً. تاريخ تمويل المؤسسة يشمل قروضاً من مؤسسات مثل بروباركو (2018)، والبنك الأوروبي للاستثمار (2022)، ومؤسسة التمويل الدولية (2022). وتتميز جودة محفظة القروض بانخفاض نسبة القروض المعرضة للخطر (> 30 يوماً) إلى أقل من 2%، مما يعكس إدارة مخاطر قوية.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من الأمانة للتمويل الأصغر، إليك بعض النصائح الهامة:
- حدد غرض القرض بوضوح: تأكد من أنك تعرف بالضبط لماذا تحتاج إلى القرض وكيف سيتم استخدامه.
- تحقق من أهليتك: راجع شروط الأهلية لكل منتج قرض بعناية قبل التقديم لتجنب الرفض.
- استفسر عن التكلفة الإجمالية: اطلب تفصيلاً كاملاً لجميع الرسوم، بما في ذلك أسعار الفائدة وتكاليف المعالجة وأي غرامات محتملة على التأخير في السداد.
- قيّم قدرتك على السداد: تأكد من أن لديك خطة واضحة ومستدامة لسداد القرض دون الإضرار بوضعك المالي.
- استفد من الخدمات غير المالية: إذا كانت الأمانة تقدم تدريباً أو مساعدة تسويقية، فحاول الاستفادة منها لتعزيز مشروعك.
- قارن بالبدائل: لا تتردد في مقارنة عروض الأمانة مع عروض مؤسسات التمويل الأصغر الأخرى في المغرب مثل مؤسسة البنك الشعبي أو الكوثر أو زاكورة.
- كن شفافاً: قدم جميع المعلومات والوثائق المطلوبة بصدق ودقة لتسريع عملية التقديم.
تُعد الأمانة للتمويل الأصغر شريكاً قوياً للعديد من المقاولين الصغار والأسر في المغرب. من خلال فهم خدماتها وشروطها، يمكنك اتخاذ قرار مستنير يعزز من فرص نجاحك المالي والمقاولاتي.
